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存(cun)量房贷下调后还有红包：下月起定价机制可重新协商(shang)？,调解(jie),利(li)率,央行
群众银行关于低落存(cun)量个人住房贷款利(li)率通知公布后，目(mu)前国有大行、多家股分制银行已公布具体操作事件(jian)，正在10月底前统一实施批量调解(jie)，确保利(li)率调解(jie)过程稳妥有序，给借款人吃(chi)下“放心丸”。
本(ben)次调解(jie)后，存(cun)量房贷利(li)率将与新发(fa)放房贷利(li)率基础(chu)拉平。调解(jie)后，存(cun)量房贷利(li)率原则上将降至不低于贷款市场报价利(li)率（LPR）减30个基点，即“LPR-30BP”，且不再区分首套、二套房。北京、上海等特大乡村的存(cun)量房贷利(li)率本(ben)次也(ye)将迎来大幅(fu)调解(jie)，尤其是(shi)此前首套房贷利(li)率为“LPR+55BP”的购房者，此次也(ye)将统一调解(jie)为“LPR-30BP”。这也(ye)是(shi)以2023年“830政策”为起点，一系列重磅楼市宽松的最新落地政策。
依照现行LPR，调解(jie)后的房贷利(li)率一般都能够到达3.55%的水平。不外值得注意的是(shi)，对于每个人来说，这个利(li)率未必能立(li)即享受到。因为纵然房贷合同约定了(le)LPR挂钩的浮动利(li)率，其中(zhong)LPR的数字并非跟随央行的政策及时调解(jie)，而是(shi)存(cun)正在一个重定价周(zhou)期。目(mu)前的存(cun)量房贷，重定价周(zhou)期一般是(shi)一年，也(ye)就是(shi)说，只要到了(le)每年中(zhong)一个固(gu)定日(ri)期，房贷中(zhong)的LPR才会调解(jie)成最新值，正在此之前，央行LPR的调解(jie)并不会反映到房贷上。
换(huan)句话说，对于央行上次调降LPR后还没有到达重定价日(ri)的贷款人来说，目(mu)前还不能享受到3.55%的利(li)率。
正在当下的降息周(zhou)期里，若是(shi)重定价周(zhou)期能够收缩，贷款人也(ye)就能更快享受到LPR下降的福利(li)。而9月29日(ri)央行引导商(shang)业(ye)银行降房贷款利(li)率的文件(jian)里，实际上是(shi)提到了(le)这个调解(jie)的。
文件(jian)指出，“自2024年11月1日(ri)起，合同约定为浮动利(li)率的，商(shang)业(ye)性个人住房贷款借款人可与银行业(ye)金融机构协商(shang)约定重定价周(zhou)期。”
但(dan)是(shi)这个调解(jie)是(shi)否为强制，以及协商(shang)后的周(zhou)期是(shi)多久，央行并未明确。各家商(shang)业(ye)银行至今也(ye)并未作出具体通知。
就此，窥察者网(wang)尝试向多家大型银行了(le)解(jie)，被告(gao)知11月1日(ri)之后，存(cun)量和新发(fa)放个人住房贷款确实能够协商(shang)重定价周(zhou)期，选(xuan)择按年、半年或季度重定价。
此外，央行文件(jian)还提到，当存(cun)量房贷利(li)率与新发(fa)放房贷利(li)率出现一定差距后，借贷双(shuang)方(fang)可适(shi)时经过变革合同等方(fang)式，自立(li)协商(shang)调解(jie)贷款利(li)率加点幅(fu)度，不需要等到再次批量调解(jie)。这都显示出央行此次低落存(cun)量房贷包袱的决心。
有专家表示，下调存(cun)量房贷利(li)率政策涉及多个部门，各部门达成共识推(tui)动本(ben)次调解(jie)顺利(li)实施实属不易，此举将能够对照明显减轻购房者的还款压力(li)，提升消费本(ben)领。
别的，此次存(cun)量房贷利(li)率调解(jie)对银行净息差的影(ying)响总体保持中(zhong)性。5月17日(ri)放开住房贷款利(li)率下限后，房贷利(li)率出现了(le)明显下降，新发(fa)放和存(cun)量个人住房贷款利(li)率之间的差距再次拉大。不少存(cun)量房贷选(xuan)择提前还贷，这不仅会让银行损败北息支出，还会产生经营贷、消费贷替换(huan)房贷等现象。
多数一线乡村楼盘访(fang)客量、认购量边(bian)际上涨，居民提前还房贷的情况有所减少。某国有大行深圳市分行表示，9月25日(ri)以来，个人按揭提前还贷日(ri)均请求量较9月上中(zhong)旬日(ri)均水平下降六成。
此外，9月，央行降准0.5个百分点，相当于为银行提供了(le)1万亿元的长时间低本(ben)钱资金，中(zhong)期借贷便利(li)（MLF）和公然市场操作利(li)率下降也(ye)能够低落银行的资金本(ben)钱。
专家预计，随着本(ben)次降息降准政策效果逐步显现，存(cun)款利(li)率也(ye)将跟随调解(jie)，还能进一步减轻银行利(li)息包袱。综合考虑以上政策组合，银行净息差所受影(ying)响总体是(shi)中(zhong)性的。